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Más del 60% de las pymes sobreviven gracias a sus ahorros propios. Así se desprende de los datos de 2025 del II Informe de Pymes y Autónomos de España de Hiscox. Sin embargo, al mismo tiempo, está aumentando la financiación externa entre las pymes para poder sostener la actividad, alcanzando el 34% en 2025, 3 puntos más que hace 2 años. Hiscox explica que este repunte no es coyuntural y refleja una mayor profesionalización financiera de las pymes y una creciente necesidad de liquidez. Y señala que esto se traduce en que el crédito se ha consolidado como un componente estable en la estructura financiera de muchas pymes.

También se observa en este estudio que, mientras las pymes españolas afirman que están recurriendo a sus ahorros, al mismo tiempo se está produciendo una notable disminución del uso de ahorros del entorno familiar, pasando del 23% en 2023 al 15% en 2025. Según Hiscox, esto indica un agotamiento de las redes informales de apoyo tras varios ejercicios de presión económica continuada. Además, según este informe, está descendiendo el recurso a hipotecar la vivienda, pasando del 6% al 5%. Para la aseguradora, esto puede interpretarse como una mayor prudencia patrimonial.

A la hora de emprender, los recursos propios siguen liderando la forma de arrancar una empresa, como confirma el 73% de los encuestados. Por su parte, un 33% de las pymes ha recurrido a financiación externa para poner en marcha su negocio, 6 puntos porcentuales más que en 2023.

Por último, se percibe un aumento significativo de la implicación del entorno familiar, duplicándose en 2025 al pasar del 7,5% en 2023 al 14%. También crece el número de emprendedores que hipotecan su vivienda para iniciar la actividad, del 6% al 9%. Hiscox interpreta que estas cifras apuntan a una mayor necesidad de recursos y a una asunción más elevada de riesgos personales, una dinámica que recuerda a los años posteriores a la crisis financiera de 2008, cuando el patrimonio personal actuaba como principal garantía ante un acceso más restrictivo al crédito.

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